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在金融科技蓬勃发展的浪潮中，民营银行作为创新力量的代表迅速崛起，其中网商银行凭借其独特的互联网基因与强大的科技支撑，一度在小微金融领域展现出强劲的发展势头。

然而，近年来随着银行业竞争压力增大，尤其同质化服务日益严峻的背景下，网商银行的发展也踩下了刹车键。

《眼镜财经》注意到，近年来该行业绩下滑、资产质量恶化与合规隐患等问题逐渐暴露，引发了市场的高度关注，也为管理层带来了持续的挑战。

业绩下滑凸显盈利困境

曾几何时，网商银行依托阿里巴巴生态与蚂蚁集团的技术优势，在小微贷款和普惠金融领域迅速开拓市场，以高效的“310”模式为小微企业和个体工商户提供便捷金融服务，营收增长颇为亮眼。

但2024年前三季度财报一经发布，迅速打破了其往日的增长节奏。数据显示，该行实现营业收入152.87亿元，同比虽有14.31%的增长，但净利润仅22.60亿元，同比大幅下降31.19%，这是自成立以来罕见的 “增收不增利” 局面。

《眼镜财经》注意到，网商银行2024 年上半年所得税返还曾助力利润增长，可下半年常规业务增长乏力，剔除税收返还等非经常性因素后，实际净利润增速堪忧。

而与行业领军者微众银行对比，差距更为显著。2023年微众银行营业收入达393.61亿元、净利润108.15亿元，网商银行分别仅为其47.62%和37.01%。

2024年上半年，微众银行营业收入196.38亿元，归母净利润63.15亿元，网商银行的营业收入、归母净利润分别占微众银行的51.31%、22.85%。

在某种程度上，这表明了网商银行在盈利能力与市场地位上正遭受严峻挑战，曾经的优势在激烈竞争中逐渐消散，其盈利模式在小微金融业务风险攀升与市场竞争加剧的双重夹击下，亟待重新审视与重塑。

资产质量恶化酿风险

资产质量犹如银行的生命线，而网商银行在此方面正面临着巨大危机。

《眼镜财经》注意到，该行不良贷款率逐年攀升，2021年底为1.53%，2022年底升至1.94%，2023年底更是高达2.28%，在19家民营银行中处于垫底位置。

与此同时，拨备覆盖率从2022年末的257.39%急剧降至2023年末的199.14%，下降幅度达58.25个百分点，这意味着银行应对不良贷款的风险准备严重不足。

事实上，为缓解不良资产压力，网商银行采取了低价转让的方式。2023年，61.4亿元不良资产在银登中心仅以5.89亿元成交；2024年，6.96亿元不良资产以5900万元转让，近乎“1 折”甩卖。

尽管这种方式能加速不良资产清理，但也深刻反映出其在风险控制与资产管理上的薄弱环节。

从根源上看，网商银行主要服务于小微企业等风险相对较高的群体，随着业务规模扩张，在经济环境波动与自身风控体系尚未完善的情况下，不良贷款上升成为难以承受之重，严重威胁着银行的资产安全与稳健运营，若不及时有效应对，可能引发更严重的金融风险连锁反应。

内控漏洞频发

在合规经营方面，网商银行亦是麻烦不断。2024年8月，因未及时披露公司治理中的重大变更、未经审批的关联交易、个人贷款管理不审慎、非标管理不规范等13项违规行为，被浙江监管局罚款735万元。

其中，“迟报涉刑案件信息”问题尤为突出，在2020至2022年间发生的贷款诈骗案件未按规向监管部门报告，暴露了其信息透明度低与合规管理的严重缺陷。

回溯过往，网商银行2020年因违反清算管理规定、备付金管理规定等被罚159.18万元，2022 年因违反金融统计管理、账户管理等规定被罚款2236.50万元，创民营银行罚款纪录。

《眼镜财经》注意到，频繁的人事变动也为合规管理增添了不稳定因素。2018-2022年，董事长与行长历经三次更迭，2024年董事、董秘、副行长、监事等多个关键岗位再次变动。

这或许正使得银行在战略执行与内部控制的连贯性上大打折扣，难以建立起稳固有效的风险防控体系，进而导致违规行为屡禁不止，严重损害了银行的声誉与市场形象，也使监管部门对其监管力度不断加强，进一步压缩了银行的发展空间。

网商银行的困境为整个金融行业敲响了警钟，在追求业务创新与规模扩张的同时，风险控制、合规经营与盈利质量提升缺一不可。唯有平衡好三者关系，不断优化经营管理策略，才能在复杂多变的金融环境中坚持下去。

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